用钱宝概述

用钱宝是基于移动互联网的全流程线上网络借款APP, 主要解决都市年轻白领与蓝领在日常生活中的小额借款需求,提供500-5000小额度7-30短周期的灵活借款。用户可以在范围内自主定义借款金额、还款周期。用钱宝采用互联网大数据方式,省去了传统金融服务的繁琐流程及手续,旨在提供一个简单方便、灵活快捷的借款新模式。

产品目前数据状况:

根据酷传下载量上面显示已有4500W安卓用户进行了下载,苹果总榜487,财务53名,是一个不错的成绩了。

根据易观智取数据显示,目前已经有入围最新金融App Top100榜单,并以268.02万的月活总量稳居网络借贷应用类APP榜首

取掉重复下载、刷机等行为推断出:用钱宝已有至少有2000W左右的用户量,在现金贷垂直领域名列前茅。

放款量/金额:用钱宝在20173月的单月交易笔数突破150万笔,交易金额超过25亿。

公司相关

用钱宝是智融集团旗下的一款产品,智融集团成立于2013年,由前百度、赶集网、民生银行等互联网与金融行业资深人士创办。2017年初,智融集团成为中国互联网金融协会会员。

用钱宝依托其集团旗下自主研发的人工智能风控引擎I.C.E.,通过机器学习、大数据计算等技术手段为非传统银行人群进行信用定价,并与传统金融机构深度合作,帮助传统金融机构完成获客及风险管理等流程。

 

目前三条业务线:

1、用钱宝(to C

2、人工智能风控系统‘ICE’to B

3‘PAAS’慧诚帮帮,基于大数据与人工智能自动化技术搭建的信贷过程管理平台(to B

融资情况:

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产品运营模式:

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参与者:

用户:主要是较为年轻的、工资比较低、有强烈消费欲的三、四线城市的年轻人。

用钱宝:主要为用户借款提供:

贷款信息咨询:匹配合适的资金方

借款的审批、日常管理:风控审核(借款人资信、还款能力评估)协助和出借人签订电子合同,以及办理各项必须手续

贷后管理:还款提醒、逾期/违约催收/诉讼

资金方:主要有银行(城商行、农商行)、消费金融公司、信托、P2P等(根据投资方,可能包含51信用卡)

第三方数据公司:杭州魔羯数据科技有限公司、霍尔果斯智融未来信息科技有限公司,主要通过第三方数据提供商,查询用户是否进入第三方黑名单、是否有过不良行为、是否有逾期等信息,之后将其返回给用钱宝。

催收公司:北京元海惠城金融服务外包有限公司。主要来为那些未还款(忘记还款或还款意愿低)的用户,进行催收

 

业务流程:

1、用户提交个人信息进行申请

2、用钱宝拿到用户信息之后,去第三方数据公司进行查询

3、查询完成之后,第三方数据公司返回结果给用钱宝

4、用钱宝通过其风控系统‘ICE’+人工进行审核,决定用户是否通过及其级别

5、将用户推送给资金方,资金方内部进行匹配之后,将资金拿出

6、资金方通过新浪支付将资金给用户

7、到达还款日期后,用户通过微信支付、宝付支付等方式将借款还给资金方

8、未还款的用户由催收公司进行催收

产品体验:

1、首贷流程:

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2、还款流程:

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评价:

1、整体来看,流程简洁流程,体验不错。

2、风险提示是亮点,无论是页面下面的提示,还是提示弹窗,都很棒

3、授权信息:四要素(姓名、身份证、银行卡、银行卡预留手机号),人脸识别(利用OCR技术来检测是否为本人)、工作单位、手机验证,必要的提交信息比较多。之后提交的一些信息可以提额:授权芝麻信用、淘宝账号、常用银行卡认证、京东认证、微信认证、QQ认证。

4、审核放款流程非常快,2分钟过审核,1分钟放款。应该是由机器审核通过后直接放款的,没有人工参与。

产品运营:

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产品相关:

从酷传的历史记录来看,(http://android.kuchuan.com/page/detail/version?package=com.yongqianbao.credit&infomarketid=7&site=0)2015116日发了第一个版本2.2,到2017109日已经是3.8了。

从产品功能迭代上来看,产品前期主要对审核速度(核心指标)进行了优化,产品中期主要对借钱流程(包括信息、资料填写、三步认证,一步借款来提升留存率)进行了优化,目前产品处于发展成长期,主要是对一些贷款流程其他模块进行维度的扩充(包括了前期用户资料OCR技术的应用、用户的提额、费率的变化、增加反馈与推送、还款方式增加微信支付等)。

运营相关:

运营贯穿着整个产品生命周期,从第一版的邀请好友获取优惠券,都是在为前期的拉新做准备,后期也是在用免息优惠券、提额名额、与其他平台合作(赠送流量、送手机、话费、电影票等)来促进用户借款。

所有的运营活动都是在做两件事:

1、拉新(邀请好友、朋友圈分享)

2、促活(与其他第三方合作、节假日送优惠券、提额卷)促进用户活跃,进行借款。

其他:

用户等级划分:

用钱宝等级根据用户的信用数据、历史借款情况等,由系统自动计算生成。不同等级的用户可申请的额度范围和利率是不一样的。

用钱宝绿卡

额度上限范围:1000-2000元;日费率:0.30%。

用钱宝蓝卡

额度上限范围:2100-3000元;日费率:0.30%。

用钱宝银卡

额度上限范围:3100-4000元;日费率:0.25%。

用钱宝金卡

额度上限范围:4100-5000元;日费率:0.25%。

盈利模式:

根据借款页面的说明,用钱宝收取平台服务费(包括支付费用、风控技术服务费、平台信息服务费、数据服务费、资金托管账户费用)等。另外还有一部分逾期用户的逾期费。

小结

1、现金贷在2016年底、2017年初迎来了爆发,用钱宝拥有大量的数据,来不断优化风控模型,使得自己的坏账率远低于行业标准。这个是智融集团的核心优势。

2、产品目前已进入了发展期,核心功能已做完,目前来看提交的信息内容较多(是否可以将手机授权放在提额的部分),其余流程比较简洁,界面简单,体验不错。下一步可以增加一些其他业务在里面。

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